Lance fixo no consórcio
Percentual definido antes, vaga decidida no desempate
O lance fixo no consórcio é a oferta de um percentual que o regulamento do grupo define, igual para todos que entram nessa disputa. Como as ofertas empatam, quem leva a vaga é decidido pelo critério de desempate do contrato. Exige menos dinheiro que um lance livre disputado, mas a chance depende de quantas cotas ofertam no mesmo mês.
- Valor conhecido
- Desempate no contrato
O que a lei e o Banco Central dizem sobre o lance fixo?
Sem nome na lei, com regra no contrato
A Lei nº 11.795/2008 diz, no art. 22, que a contemplação acontece por sorteio ou por lance, “na forma prevista no contrato”. Ela não usa a expressão lance fixo. Quem cria a modalidade, define o percentual e escolhe o critério de desempate é o contrato de adesão e o regulamento do grupo.
A Resolução BCB nº 285/2023 fecha algumas portas. O contrato precisa trazer as regras da contemplação por lance (art. 2º, XII). O lance só é apurado depois dos sorteios previstos para aquela assembleia, ou quando não houver dinheiro para sorteio (art. 12, I). E a contemplação só é homologada depois que a administradora recebe o valor ofertado, no prazo do contrato (art. 12, II). O valor do lance vencedor vai para quitar ou amortizar parcelas que ainda iam vencer, do jeito que o contrato mandar (art. 12, parágrafo único).
Como funciona o lance fixo no consórcio, mês a mês?
No lance fixo no consórcio ninguém escolhe o valor. O grupo anuncia um percentual, por exemplo 20% ou 30% do crédito, e quem quiser disputar oferta exatamente esse percentual. Por isso a disputa não é de quem paga mais: é de quem vence o desempate entre ofertas iguais.
Quem leva quando várias cotas ofertam o mesmo lance fixo?
É o ponto que mais confunde. Se cinquenta cotas oferecem o mesmo percentual e o grupo só tem dinheiro para duas contemplações por lance fixo naquele mês, o contrato precisa dizer quem fica com as duas vagas. Cada administradora escreve o seu critério.
O Manual de Lances da Ademicon, por exemplo, diz que no lance fixo vence a cota mais próxima do primeiro prêmio da Loteria Federal do mês. Outras administradoras podem usar outra regra de aproximação ou outra extração. Antes de contar com o lance fixo, peça por escrito o critério de desempate do seu grupo.
Uma conta simples ajuda a calibrar a expectativa. Com duas vagas e quarenta ofertas iguais, cada cota tem perto de 5% de chance naquela assembleia (2 ÷ 40). Se no mês seguinte forem oitenta ofertas para as mesmas duas vagas, a chance cai para 2,5%. Os números são ilustrativos: a quantidade de ofertas aparece na ata da assembleia, que deve listar as cotas que ofertaram lance e os percentuais (Resolução BCB nº 285/2023, art. 48, III, d).
Quanto sai do bolso num lance fixo?
Premissa ilustrativa: carta de crédito de R$ 120.000, lance fixo de 30% definido no regulamento, sem lance embutido. A oferta é de R$ 36.000. Se a cota vencer, esse valor abate parcelas futuras. Pelo contrato, o abatimento pode reduzir o número de parcelas restantes ou o valor de cada uma.
Se o grupo aceitar lance embutido no fixo, parte desses R$ 36.000 pode sair da própria carta, e o crédito livre para a compra fica menor. A conta de quanto sai do bolso e quanto sobra de crédito está na calculadora de lance, e o detalhe do embutido no exemplo de lance embutido.
| Ponto | Lance fixo | Lance livre | Sorteio |
|---|---|---|---|
| Quem define o valor | O regulamento do grupo | O próprio consorciado | Não há valor a ofertar |
| Como se decide | Desempate entre ofertas iguais | Maior percentual ofertado | Extração prevista no contrato |
| Dinheiro necessário | Conhecido de antemão | Depende da concorrência do mês | Só a parcela em dia |
| Previsibilidade | Valor previsível, resultado incerto | Valor incerto, chance maior para quem oferta mais | Nenhuma |
Quando o lance fixo compensa?
Faz sentido se
- Você tem uma reserva com valor certo e não quer entrar num leilão de percentuais.
- O grupo costuma ter poucas ofertas no fixo, o que aparece nas atas recentes.
- O regulamento aceita embutir parte do lance e você pode comprar com uma carta um pouco menor.
Não faz sentido se
- Você precisa do bem numa data certa: o desempate não promete nada.
- O percentual fixo do grupo é alto demais para a sua reserva.
- O dinheiro do lance faria falta para documentação, ITBI ou mudança depois da compra.
Como a Ademicon organiza o lance fixo?
No manual de lances da Ademicon existem quatro modalidades: livre, limitado, fixo e fidelidade, e nem todas estão disponíveis em todos os grupos. No fixo, oferta-se um número de parcelas predefinido no aditivo do grupo, e o empate se resolve pela proximidade com o primeiro prêmio da Loteria Federal. A administradora tem certificado de autorização do Banco Central nº 92060028. Para comparar o grupo dela com outros, veja o consórcio Ademicon em Dourados ou peça uma simulação.
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Exemplos com valores hipotéticos. O lance fixo segue o contrato de cada grupo, dentro da Lei nº 11.795/2008 e da fiscalização do Banco Central do Brasil, e não existe data certa de contemplação. A Consórcios Dourados compara e orienta, não é administradora e não tem escritório físico; atendimento online em Dourados e região.