Lance livre no consórcio

Você escolhe o percentual; vence quem oferta mais

O lance livre no consórcio é a oferta em que você escolhe quanto antecipar, em percentual da carta. Depois dos sorteios do mês, vencem as maiores ofertas até acabar o dinheiro do grupo para lances. É a forma que mais contempla no Brasil, mas pede reserva, leitura das atas e um teto para não comprometer a compra.

Maior oferta vence
Atas mostram a faixa

Simular meu consórcio

Mulher sorridente recebe a chave de um carro preto de um homem de terno, diante de uma casa moderna ao entardecer

Você define o valorA concorrência define a vaga

Por que o lance livre pesa tanto na contemplação?

Quase oito em cada dez contemplações de 2024

Os números do Banco Central mostram o tamanho do lance no sistema. Segundo o Panorama do Sistema de Consórcios com dados de dezembro de 2024, 78,3% das contemplações daquele ano saíram por lance, e só o restante por sorteio. Em imóveis a fatia de lances foi de 78,3%, em automóveis 80,2% e em motocicletas 81,1%.

Isso não quer dizer que quem não dá lance nunca é contemplado. Quer dizer que, na maior parte dos grupos, a fila anda mais pelas ofertas do que pela sorte, e entender o lance livre ajuda a planejar a compra.

O que a regra diz sobre o lance livre no consórcio?

A Lei nº 11.795/2008 (art. 22, § 1º) prevê a contemplação por lance na forma do contrato. A Resolução BCB nº 285/2023 manda o contrato descrever as regras do lance (art. 2º, XII), determina que os lances só sejam apurados depois dos sorteios do mês (art. 12, I) e que a contemplação só valha depois do pagamento do valor ofertado (art. 12, II). O dinheiro do lance vencedor quita ou amortiza parcelas que ainda iam vencer (art. 12, parágrafo único).

O lance livre no consórcio é a modalidade em que você escolhe o percentual. Vence quem oferece mais, na ordem decrescente, até acabar o dinheiro reservado para lances naquela assembleia. Empates entre percentuais iguais seguem o critério do contrato.

Como montar um lance livre sem chutar o percentual?

01Peça as atasA ata de cada assembleia deve listar as cotas que ofertaram, os percentuais e quais foram contempladas.

02Ache a faixaAnote o menor percentual vencedor dos últimos meses. Ele mostra onde a disputa costuma fechar.

03Defina o tetoDecida quanto pode sair do bolso sem comprometer a compra, a documentação e uma reserva de segurança.

04Escolha o abatimentoSe o contrato deixar, decida se o lance reduz o prazo ou o valor das parcelas restantes.

A exigência de listar os percentuais ofertados está no art. 48, III, d, da Resolução BCB nº 285/2023. Se a administradora não entregar as atas, isso já diz algo sobre a transparência do grupo.

Reduzir prazo ou reduzir parcela: o que muda na conta?

Premissa ilustrativa: carta de R$ 80.000 para automóvel, 80 meses, taxa de administração de 15% (perto da média de 15,01% dos grupos novos de automóveis em 2024, segundo o Banco Central), sem fundo de reserva, seguro ou reajuste. A parcela fica em R$ 1.150. Depois de 10 parcelas pagas, a cota vence com lance livre de 35% da carta, ou R$ 28.000.

O mesmo lance livre de R$ 28.000 em dois usos
Escolha	Parcela	Parcelas restantes	O que você ganha
Abater no prazo	R$ 1.150	cerca de 46 (eram 70)	Termina uns dois anos antes
Abater na parcela	cerca de R$ 750	70	Folga de R$ 400 por mês no orçamento
Sem lance (comparação)	R$ 1.150	70	Continua concorrendo por sorteio

O saldo de R$ 80.500 (70 × R$ 1.150) menos o lance dá R$ 52.500. Dividido por 70, sai perto de R$ 750; dividido pela parcela cheia, dá umas 46 parcelas. Nem todo contrato oferece as duas opções: confira antes. Para testar com os seus números, use a calculadora de lance.

Onde o lance livre costuma dar errado?

Ofertar e não ter o dinheiro no prazo. A contemplação não é homologada e a vaga passa adiante.
Esvaziar a reserva. Depois de contemplado ainda há ITBI, registro, vistoria ou transferência, além das parcelas que continuam.
Esquecer que o lance não reduz a taxa total. Ele antecipa parcelas; a taxa de administração continua a do contrato.
Embutir demais. Com lance embutido, a carta encolhe e pode não comprar o bem planejado. Veja o exemplo de lance embutido.
Confiar em percentual “que sempre ganha”. A concorrência muda todo mês e ninguém pode prometer o resultado.

E na Ademicon, como é o lance livre?

O manual de lances da Ademicon descreve o livre como a modalidade em que tem possibilidade de contemplação quem oferta o maior número de parcelas, indicada para quem tem mais urgência. O mesmo manual cita o lance limitado, com teto de parcelas definido no aditivo e desembolso menor, o lance fidelidade, um livre exclusivo para quem tem 36 parcelas pagas, e o lance de quitação, a oferta máxima dentro da modalidade. Conforme o aditivo, o lance pode ser pago com recursos próprios, embutido ou com FGTS no caso de imóvel. Compare os grupos dela em consórcio Ademicon.

Leituras que completam o lance livre

Veja também: Como funciona o consórcio · Lance fixo · Fundo comum · Tempo até a contemplação · Quanto dar de lance · Contemplação mais rápida · Calculadora de consórcio · Simulação

Tem uma reserva e quer usar no lance?Compare grupos e veja onde os lances costumam fechar, com atendimento online em Dourados.

Simular agora

Valores ilustrativos, sem reajuste. O lance livre segue o contrato de cada grupo, a Lei nº 11.795/2008 e a fiscalização do Banco Central do Brasil; nenhum percentual assegura contemplação. A Consórcios Dourados é site de comparação e orientação, não tem escritório físico; atendimento online em Dourados e região.

Perguntas sobre lance livre

Como funciona o lance livre no consórcio?

Você escolhe o percentual da carta que quer antecipar. Depois dos sorteios do mês, a administradora ordena as ofertas da maior para a menor e contempla enquanto houver dinheiro reservado para lances. Ganhando, você paga o valor no prazo do contrato e recebe a carta.

Qual percentual de lance livre no consórcio costuma ganhar?

Não existe número fixo. Cada grupo tem a sua concorrência, e ela muda todo mês. O jeito honesto de estimar é olhar nas atas recentes o menor percentual vencedor e decidir se a sua reserva chega perto dele.

O lance livre é pago antes ou depois do resultado?

Você registra a oferta antes da assembleia e só paga se vencer, no prazo previsto no contrato. A Resolução BCB nº 285/2023 diz que a contemplação por lance só é homologada depois do recebimento do valor.

Posso usar FGTS no lance livre?

Em consórcio de imóvel, o FGTS pode pagar o lance quando o grupo e as regras do Conselho Curador do FGTS e da Caixa permitirem (Resolução BCB nº 285/2023, art. 53). Para outros bens, não.

Se eu perder o lance, perco o dinheiro?

Não. Quem perde não paga nada, porque o pagamento só é cobrado de quem vence. Você segue no grupo e pode ofertar de novo na próxima assembleia.

Lance livre reduz a taxa de administração?

Não. O lance antecipa parcelas que você já devia. A taxa de administração continua a do contrato, apenas é paga antes quando o lance quita prestações.

Dá para combinar lance livre com lance embutido?

Em muitos grupos, sim: parte sai do bolso e parte da própria carta. A soma forma o percentual ofertado. O crédito livre para a compra diminui na mesma medida da parte embutida.

Fontes consultadas

Por Adriano Habermann · Publicado em 2 de outubro de 2026 · Revisado em 2 de outubro de 2026 · Política editorial